Refinanciranje kredita
Refinanciranje pomeni zamenjavo obstoječega kredita z novim - pri isti ali drugi banki, z ugodnejšimi pogoji. Najpogosteje gre za stanovanjski kredit, kjer lahko že majhna razlika v obrestni meri pomeni velik prihranek. Zamenjate lahko banko, obrestno mero ali oboje hkrati.
Kdaj se splača refinancirati
Refinanciranje se praviloma splača, ko je razlika med vašo trenutno obrestno mero in najboljšo ponudbo na trgu dovolj velika (npr. vsaj ena odstotna točka) in preostala ročnost dovolj dolga. Večja kot sta razlika in preostali čas, večji je prihranek. Ključno je izračunati, ali prihranek preseže stroške refinanciranja.
Preverite svojo trenutno obrestno mero in jo primerjajte s ponudbami na trgu. Tudi izboljšanje kreditne sposobnosti (višja plača, odplačan drug kredit) je razlog za preverjanje ponudb, saj vam banka lahko ponudi boljše pogoje. Če je razlika velika in imate pred sabo še dalj časa odplačevanja, je refinanciranje lahko smiselno - a odločitev je odvisna od vaših konkretnih okoliščin, preostale ročnosti in stroškov zamenjave. Primerjajte ponudbe za stanovanjske in potrošniške kredite.
Pridobite ponudbe
Brezplačno in brez obveznosti pridobite ponudbe 11 slovenskih bank o refinanciranju vašega kredita.
Stroški refinanciranja
Refinanciranje ni brezplačno. Stroški vključujejo cenitev nepremičnine, notarsko overitev, provizijo za odobritev in vpis nove hipoteke. Skupni strošek je odvisen od vrednosti nepremičnine in pogojev banke. Prihranek iz nižje obrestne mere mora te stroške pokriti v razumnem času - to je t.i. break-even točka.
- Cenitev nepremičnine: strošek je odvisen od banke, lokacije in velikosti nepremičnine
- Notarski stroški: overitev pogodbe in zemljiškoknjižnih listin
- Odobritev kredita: nekatere banke zaračunajo provizijo, druge ne
- Vpis hipoteke: sodna taksa, odvisna od vrednosti
- Izbris stare hipoteke: sodna taksa
Break-even izračun: seštejte vse stroške in jih delite z mesečnim prihrankom. Rezultat je število mesecev, po katerih se refinanciranje izplača. Če je break-even daljši od preostale ročnosti, refinanciranje ni smiselno. Aktualne stroške posameznih bank preverite v primerjalniku stanovanjskih kreditov.
Postopek refinanciranja
Refinanciranje stanovanjskega kredita poteka po ustaljenih korakih. Od prve primerjave do zaključka preteče običajno nekaj tednov. Večino časa vzameta cenitev nepremičnine in notarska overitev. Postopek je enak ne glede na to, ali menjate banko ali spreminjate pogoje pri obstoječi.
- Primerjava ponudb - pridobite ponudbe več bank in primerjajte EOM (ne le nominalne obrestne mere)
- Vloga pri novi banki - oddajte vlogo z dokazili o dohodku, obstoječem kreditu in nepremičnini
- Odobritev kredita - banka presodi kreditno sposobnost in izda ponudbo
- Cenitev nepremičnine - pooblaščeni cenilec oceni tržno vrednost
- Notarska overitev - podpis kreditne pogodbe in overitev pri notarju
- Vpis hipoteke - nova hipoteka se vpiše na zemljiškem sodišču
- Poplačilo starega kredita - nova banka nakaže sredstva stari banki, stara hipoteka se izbriše
Fiksna ali spremenljiva pri refinanciranju
Dva najpogostejša scenarija refinanciranja sta prehod s spremenljive na fiksno obrestno mero in zamenjava fiksne mere z nižjo fiksno mero pri drugi banki. Prehod na fiksno mero vas zaščiti pred morebitno rastjo EURIBOR-ja, zamenjava fiksne za nižjo fiksno pa neposredno zniža mesečni obrok. Oba scenarija imata jasen cilj - nižji skupni strošek ali večja predvidljivost.
- Spremenljiva v fiksno: zaščita pred rastjo EURIBOR-ja. Negotove obroke, vezane na tržno obrestno mero, zamenjate s fiksnim obrokom za preostalo dobo kredita. Smiseln ukrep, ko so fiksne mere na trgu ugodne in ko preostala ročnost presega 10 let.
- Fiksna v nižjo fiksno: aktualno, ko tržne obrestne mere padejo pod raven, ki ste jo zaklenili ob najemu kredita. Nova banka ponudi nižjo fiksno mero, kar pomeni nižji mesečni obrok ali krajšo dobo odplačevanja pri enakem obroku.
Odločitev med fiksno in spremenljivo mero je odvisna od vaše tolerance do tveganja, preostale ročnosti in trenutnih tržnih razmer. Pri krajši preostali ročnosti (pod 10 let) je tveganje spremenljive mere manjše. Pri daljši ročnosti pa fiksna mera nudi predvidljivost.
Podroben pregled prednosti in slabosti obeh vrst obrestnih mer najdete v posebnem članku.
Pridobite ponudbe
Brezplačno in brez obveznosti pridobite ponudbe 11 slovenskih bank o refinanciranju vašega kredita.
Trenutne obrestne mere
Trenutna vrednost 6-mesečnega EURIBOR-ja je 2,49 %. To je referenčna obrestna mera, na katero je vezana večina stanovanjskih kreditov s spremenljivo obrestno mero v Sloveniji. Nižji EURIBOR pomeni nižje obroke za kreditojemalce s spremenljivo mero. Najboljša fiksna obrestna mera za stanovanjski kredit znaša nominalno 3,10 %, EOM 3,10 % pri banki DBS.
Najboljša obrestna mera za stanovanjski kredit 180.000 EUR na 20 let s fiksno obrestno mero trenutno ponuja banka DBS z nominalno 3,10 %, EOM 3,10 %. Skupni prihranek pri zamenjavi najdražje banke z najcenejšo znaša 14.761 EUR čez celotno dobo kredita. Vir: ceniki 11 bank, 3. aprila 2026.
Za spremljanje gibanja EURIBOR-ja in vpliv na vaš kredit obiščite stran z EURIBOR podatki in napovedmi. Za podrobno primerjavo stanovanjskih kreditov po bankah preberite članek.
Primerjaj potrošniške kredite →
EURIBOR obrestne mere in napovedi →
Fiksna ali spremenljiva obrestna mera →
Katera banka je najboljša za stanovanjski kredit →
Primerjava potrošniških kreditov po bankah →
Vpliv kredita na vrtec in otroški dodatek →
Pogosta vprašanja
Kdaj se splača refinancirati stanovanjski kredit?
Refinanciranje se praviloma splača, ko je razlika med vašo trenutno obrestno mero in najboljšo ponudbo na trgu vsaj 1 odstotna točka, preostala ročnost pa je dovolj dolga, da prihranki pokrijejo stroške zamenjave. Ob 3. aprila 2026 je najugodnejša obrestna mera za stanovanjski kredit 180.000 EUR na 20 let s fiksno obrestno mero pri DBS z nominalno 3,10 %, EOM 3,10 %.
Kakšni so stroški zamenjave banke pri stanovanjskem kreditu?
Refinanciranje vključuje več stroškov: cenitev nepremičnine, notarsko overitev pogodbe, strošek odobritve pri novi banki in vpis nove hipoteke v zemljiško knjigo. Skupni stroški so odvisni od vrednosti nepremičnine in pogojev banke. Prihranki morajo te stroške preseči v razumnem roku, sicer se refinanciranje ne splača.
Ali lahko refinanciram kredit s spremenljivo obrestno mero v fiksno?
Da. Refinanciranje pri drugi banki omogoča izbiro novega tipa obrestne mere. Če imate kredit s spremenljivo mero in želite fiksno (ali obratno), je zamenjava banke eden od načinov. Nekatere banke omogočajo tudi konverzijo tipa obrestne mere znotraj obstoječega kredita brez zamenjave banke. Za primerjavo fiksnih in spremenljivih obrestnih mer preberite članek na obrestuj.si/clanki/fiksna-ali-spremenljiva-obrestna-mera.
Koliko časa traja postopek refinanciranja stanovanjskega kredita?
Celoten postopek traja praviloma 4-8 tednov. Koraki: primerjava ponudb (1 teden), oddaja vloge pri novi banki (1 dan), odobritev kredita (1-2 tedna), cenitev nepremičnine (1-2 tedna), notarska overitev in vpis hipoteke (1-2 tedna), poplačilo starega kredita (nekaj dni). Čas se lahko podaljša, če je potrebna dodatna dokumentacija ali če banka zahteva dopolnitve.
Ali potrebujem novo cenitev nepremičnine pri refinanciranju?
Da. Nova banka praviloma zahteva svežo cenitev nepremičnine, ki služi kot podlaga za določitev razmerja med kreditom in vrednostjo nepremičnine (LTV). Cenitev opravi pooblaščeni cenilec. Strošek je odvisen od banke - nekatere cenitev brezplačno ponudijo ali jo vključijo v strošek odobritve.
Kako trenutne obrestne mere vplivajo na smiselnost refinanciranja?
Trenutni 6-mesečni EURIBOR znaša 2,49 % (3. aprila 2026). Če ste kredit sklenili v obdobju visokih obrestnih mer, je zdaj morda pravi čas za refinanciranje. Primerjajte svojo trenutno obrestno mero z najboljšimi ponudbami na obrestuj.si/stanovanjski-krediti. Pravilo palca: če je razlika vsaj 1 odstotna točka in imate vsaj 10 let preostale ročnosti, se refinanciranje praviloma izplača.
Ali lahko refinanciram kredit pri isti banki?
Da. Tudi obstoječa banka vam lahko ponudi boljše pogoje, še posebej če imate konkurenčne ponudbe drugih bank. Postopek je enostavnejši kot zamenjava banke, ker ni potrebna nova hipoteka. Priporočamo, da pridobite ponudbe več bank in obstoječo banko prosite za izboljšanje pogojev na podlagi konkurenčnih ponudb.
Kakšna obrestna mera je dobra za stanovanjski kredit v letu 2026?
Ob 3. aprila 2026 je najboljša fiksna obrestna mera za stanovanjski kredit 180.000 EUR na 20 let pri DBS z nominalno 3,10 %, EOM 3,10 %. Za spremenljive obrestne mere je ključen EURIBOR, ki trenutno znaša 2,49 %. Primerjajte ponudbe vseh bank na obrestuj.si/stanovanjski-krediti.