Primerjaj potrošniške kredite

Za 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero ima najnižjo EOM Sparkasse (5,81 %). Mesečni obrok pri tej banki znaša 384,09 EUR. Najdražja ponudba za isti scenarij je pri Gorenjska banka z EOM 7,73 % in obrokom 396,09 EUR. Podatki so stanje 3. aprila 2026.

Pri 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero je razlika med najugodnejšo (Sparkasse) in najdražjo ponudbo (Gorenjska banka) 12,00 EUR na mesec oziroma 1.018 EUR na celotno odplačilno dobo. Razlika nastane zaradi različnih obrestnih mer in stroškov bank. Podatki so stanje 3. aprila 2026.

EOM (efektivna obrestna mera) je dejanski letni strošek kredita, izražen v odstotkih. Vključuje nominalno obrestno mero, stroške odobritve, mesečne stroške vodenja kredita in morebitne stroške ocene tveganja. Zato je EOM praviloma višja od nominalne obrestne mere. Primer: pri Gorenjska banka za 20.000 EUR na 5 let je nominalna obrestna mera 5,95 %, EOM pa 7,73 % - razlika 1,8 odstotne točke nastane zaradi stroškov odobritve in mesečnega vodenja (stanje 3. aprila 2026). EOM je po Zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2) edino zanesljivo merilo za primerjavo kreditov z enakim zneskom in odplačilno dobo.

Izračun temelji na anuitetni formuli z izbrano obrestno mero. Za vsako banko se upošteva objavljena nominalna obrestna mera, mesečni stroški vodenja kredita, stroški odobritve in stroški ocene tveganja, kjer jih banka zaračuna. Podatki so pridobljeni iz javno dostopnih virov - spletnih kalkulatorjev in cenikov bank. EOM se izračuna po standardni formuli, ki jo predpisuje ZPotK-2.

Skupni stroški v primerjavi vključujejo vse neobrestne stroške kredita: stroške odobritve, mesečne stroške vodenja kredita in računa (ekstrapolirane na celotno dobo) ter morebitno oceno tveganja. Pri bankah z zavarovalno premijo so vključeni tudi stroški zavarovanja. Niso pa vključeni stroški morebitnega življenjskega zavarovanja ali drugi produkti, ki jih banka lahko pogojuje za ugodnejšo obrestno mero - ti stroški so odvisni od posameznikove situacije.

Pri fiksni obrestni meri obrok ostane enak celotno odplačilno dobo. Pri spremenljivi obrestni meri je obrok vezan na 6-mesečni EURIBOR, ki ga ECB posredno uravnava s ključno obrestno mero. Trenutni 6-mesečni EURIBOR znaša 2,49 % (stanje 3. aprila 2026). Pri potrošniških kreditih s krajšo ročnostjo (do 5 let) je razlika v tveganju manjša kot pri stanovanjskih, ker se EURIBOR v krajšem obdobju tipično manj spremeni. Kljub temu je fiksna obrestna mera varnejša izbira za kreditojemalce, ki želijo predvidljiv mesečni obrok.

Obrestne mere in nadomestila preverjamo in posodabljamo dnevno. Datum zadnje posodobitve je prikazan na vrhu strani (nazadnje 3. aprila 2026). Ker banke lahko obrestne mere spremenijo kadarkoli, priporočamo, da pred oddajo vloge preverite aktualne pogoje neposredno pri izbrani banki.

Ne, ponudba se med bankami razlikuje. Nekatere banke za izbrane parametre ne ponujajo kredita. Na primer, BKS Bank ponuja fiksno obrestno mero le do 36 mesecev, Sparkasse pa ima maksimalno ročnost 60 mesecev. Tudi minimalni in maksimalni zneski se razlikujejo - od 200 EUR do 50.000 EUR, odvisno od banke. Podatki so stanje 3. aprila 2026. Za izbrano kombinacijo zneska in ročnosti primerjalnik prikaže le banke, ki ta kredit dejansko ponujajo.

Strošek ocene tveganja je enkratni znesek ob odobritvi, ki ga lahko banka zaračuna kreditojemalcu. Trenutno ga zaračunava npr. Delavska hranilnica. Ta strošek je vključen v izračun EOM in v skupne stroške kredita. Pri bankah, ki tega stroška ne zaračunavajo, je polje prazno. Strošek ocene tveganja ni enak pri vseh zneskih in ročnostih - višji znesek ali daljša doba pomeni višji strošek.

Informativni izračuni temeljijo na standardnem scenariju za tipičnega kreditojemalca. Dejanska ponudba banke je odvisna od vaše kreditne sposobnosti, bonitete, morebitnega zavarovanja in pogoja, ali ste obstoječi komitent. Nekatere banke ponujajo nižje obrestne mere ob odprtju TRR, prenosu plače ali sklenitvi življenjskega zavarovanja. Teh individualnih pogojev informativni izračun ne more upoštevati.

Stresni test simulira, kako bi se vaš mesečni obrok spremenil, če bi izbrali spremenljivo obrestno mero in bi se 6-mesečni EURIBOR dvignil za 1, 2 ali 3 odstotne točke. Trenutni 6-mesečni EURIBOR znaša 2,49 % (stanje 3. aprila 2026). Pri potrošniških kreditih s krajšo ročnostjo je tveganje spremenljive obrestne mere manjše kot pri stanovanjskih, a vseeno priporočamo preverjanje obroka ob morebitnih dvigih.

Prikazane obrestne mere so komitentske cene - torej za stranke z odprtim transakcijskim računom pri banki. Ker je odprtje TRR pogoj za najem potrošniškega kredita, je to standardna ponudba, ki jo prejmete ob sklenitvi. Brez obstoječega računa pri banki so obrestne mere praviloma 0,1 - 0,5 odstotne točke višje. Nekatere banke ponujajo še dodatne ugodnosti obstoječim dolgoletnim komitentom: opustitev stroškov odobritve ali nižje mesečne stroške vodenja. Če niste komitent banke z najugodnejšo ponudbo, vseeno oddajte povpraševanje - v praksi vas bodo obravnavali enako, ker banke aktivno iščejo nove stranke.

Objavljene obrestne mere bank niso nujno končne. Pri potrošniških kreditih je prostor za pogajanja manjši kot pri stanovanjskih, a vseeno obstaja. Banke pogosto ponudijo nižjo obrestno mero obstoječim komitentom z dobro kreditno zgodovino, strankam s prenosom plače ali ob sklenitvi dodatnih produktov (paketni račun, zavarovanje).

Informativni izračuni niso zavezujoča ponudba banke. Za zavezujočo ponudbo obiščite poslovalnico izbrane banke ali oddajte spletno povpraševanje na njeni spletni strani.