EOM upošteva tudi, kdaj plačate stroške. Enkratni strošek ob odobritvi zviša EOM bolj kot enak znesek v obrokih. Zato je ponudba z nižjim skupnim zneskom za vračilo lahko po EOM uvrščena nižje. Primer je Primorska hranilnica (zavarovanje kredita pri zavarovalnici), ki ima 865,90 € enkratnih stroškov.
Odobritev kredita in morebitna zahteva po poroku sta pri vseh bankah odvisni od ocene kreditne sposobnosti. Premija zavarovanja pri zavarovalnici je všteta v EOM in skupni znesek za vračilo, kjer banka tarifo objavlja.
Ključne ugotovitve
- Prihranek do 1.298 EUR pri 20.000 EUR na 5 let
- Za referenčni scenarij 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero je med najugodnejšimi ponudbami posameznih bank po skupnem strošku najcenejša Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom), najdražja pa Gorenjska banka (brez zavarovanja kredita; za komitente; velja do 31. dec. 2026). Razlika je 1.298 EUR.
- Preplačilo znaša 12 - 18 % izposojenega zneska pri najugodnejših ponudbah bank
- Pri 20.000 EUR na 5 let je celotno preplačilo (obresti + stroški) pri najugodnejših ponudbah posameznih bank od 2.317 do 3.615 EUR. Razlika 1.298 EUR presega 3 mesečne anuitete najugodnejše ponudbe - toliko prihraniš, če pred oddajo vloge primerjaš ponudbe.
- Cena podaljšanja ročnosti: 1.888 EUR pri 20.000 EUR
- Pri 20.000 EUR je najcenejša 3-letna in tudi 7-letna ponudba Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom). Preplačilo 3-letnega kredita je 1.386 EUR (obrok 594 EUR/mes), 7-letnega pa 3.274 EUR (obrok 277 EUR/mes). Znižanje obroka za 317 EUR/mes stane 1.888 EUR dodatnih obresti in stroškov.
- Nekomitenti plačajo do 1,65 odstotne točke višjo obrestno mero
- Pri 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero nekomitenti pri 6 od 12 bank plačajo za 0,30 - 1,65 odstotne točke višjo mero kot komitenti; največjo razliko ima NLB.
Ključne ugotovitve
- Prihranek do 1.298 EUR pri 20.000 EUR na 5 let
- Za referenčni scenarij 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero je med najugodnejšimi ponudbami posameznih bank po skupnem strošku najcenejša Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom), najdražja pa Gorenjska banka (brez zavarovanja kredita; za komitente; velja do 31. dec. 2026). Razlika je 1.298 EUR.
- Preplačilo znaša 12 - 18 % izposojenega zneska pri najugodnejših ponudbah bank
- Pri 20.000 EUR na 5 let je celotno preplačilo (obresti + stroški) pri najugodnejših ponudbah posameznih bank od 2.317 do 3.615 EUR. Razlika 1.298 EUR presega 3 mesečne anuitete najugodnejše ponudbe - toliko prihraniš, če pred oddajo vloge primerjaš ponudbe.
- Cena podaljšanja ročnosti: 1.888 EUR pri 20.000 EUR
- Pri 20.000 EUR je najcenejša 3-letna in tudi 7-letna ponudba Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom). Preplačilo 3-letnega kredita je 1.386 EUR (obrok 594 EUR/mes), 7-letnega pa 3.274 EUR (obrok 277 EUR/mes). Znižanje obroka za 317 EUR/mes stane 1.888 EUR dodatnih obresti in stroškov.
- Nekomitenti plačajo do 1,65 odstotne točke višjo obrestno mero
- Pri 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero nekomitenti pri 6 od 12 bank plačajo za 0,30 - 1,65 odstotne točke višjo mero kot komitenti; največjo razliko ima NLB.
Pogosta vprašanja
Katera banka ponuja najugodnejši potrošniški kredit?
Za 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero je najnižja EOM 4,49 %, ponuja jo Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom). Mesečni obrok pri tej ponudbi znaša 371,95 EUR. Med najugodnejšimi ponudbami posameznih bank je po skupnem strošku najdražja Gorenjska banka (brez zavarovanja kredita; za komitente; velja do 31. dec. 2026), za 1.298 EUR dražja od najcenejše. Podatki so stanje 2. oktobra 2026.
Koliko lahko prihranite s primerjavo potrošniških kreditov?
Pri 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero je med najugodnejšimi ponudbami posameznih bank po skupnem strošku najcenejša Primorska hranilnica (poroštvo ali zavarovanje z depozitom), najdražja pa Gorenjska banka (brez zavarovanja kredita; za komitente; velja do 31. dec. 2026). Razlika med njima je 1.298 EUR v skupnih stroških oziroma 21,63 EUR na mesec. Razlika nastane zaradi različnih obrestnih mer, enkratnih stroškov odobritve in mesečnih stroškov vodenja. Podatki so stanje 2. oktobra 2026.
Kaj pomeni EOM in zakaj se razlikuje od nominalne obrestne mere?
EOM (efektivna obrestna mera) je dejanski letni strošek kredita, izražen v odstotkih. Vključuje nominalno obrestno mero, stroške odobritve, mesečne stroške vodenja kredita in morebitne stroške ocene tveganja. Zato je EOM praviloma višja od nominalne obrestne mere. Primer: Delavska hranilnica (poroštvo; življenjsko ali BNI zavarovanje kreditojemalca) ima pri 20.000 EUR na 5 let nominalno obrestno mero 4,80 %, EOM pa 7,04 %; razlika je 2,24 odstotne točke (stanje 2. oktobra 2026). EOM je po Zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2) edino zanesljivo merilo za primerjavo kreditov z enakim zneskom in odplačilno dobo.
Kako se izračuna mesečni obrok potrošniškega kredita?
Izračun temelji na anuitetni formuli z izbrano obrestno mero. Za vsako banko se upošteva objavljena nominalna obrestna mera, mesečni stroški vodenja kredita, stroški odobritve in stroški ocene tveganja, kjer jih banka zaračuna. Podatki so pridobljeni iz javno dostopnih virov - spletnih kalkulatorjev in cenikov bank. EOM se izračuna po standardni formuli, ki jo predpisuje ZPotK-2.
Kaj so skupni stroški potrošniškega kredita in kaj je vključeno?
Po Zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2, 2. člen) so skupni stroški kredita vsi stroški v zvezi s kreditno pogodbo, ki jih plačate in jih banka pozna, vključno z obrestmi. Pri potrošniškem kreditu so to obresti, stroški odobritve in ocene tveganja, mesečni stroški vodenja kredita in računa ter premija zavarovanja kredita pri zavarovalnici, kadar je pogoj za kredit. Glavnica ni strošek. Skupni znesek, ki ga morate plačati, je vsota zneska kredita in skupnih stroškov. Kalkulator ga prikaže v stolpcu "Skupni znesek za vračilo", sestavine pa v stolpcih "Enkratni stroški" in "Mesečna obveznost". Kjer banka premije zavarovanja kredita ne objavi, je ponudba označena, premija pa ni všteta. Življenjsko zavarovanje kreditojemalca v izračun ni vključeno, ker je njegova cena odvisna od posameznika.
Kakšna je razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero pri potrošniškem kreditu?
Pri fiksni obrestni meri obrok ostane enak celotno odplačilno dobo. Pri spremenljivi obrestni meri je obrok vezan na 6-mesečni EURIBOR, ki ga ECB posredno uravnava s politiko obrestnih mer. Trenutni 6-mesečni EURIBOR znaša 3,06 % (stanje 2. oktobra 2026). Pri potrošniških kreditih s krajšo ročnostjo (do 5 let) je razlika v tveganju manjša kot pri stanovanjskih, ker se EURIBOR v krajšem obdobju tipično manj spremeni. Kljub temu je fiksna obrestna mera varnejša izbira za kreditojemalce, ki želijo predvidljiv mesečni obrok.
Kako pogosto posodabljate podatke o obrestnih merah?
Obrestne mere in nadomestila preverjamo in posodabljamo dnevno. Datum zadnje posodobitve je prikazan na vrhu strani (nazadnje 2. oktobra 2026). Ker banke lahko obrestne mere spremenijo kadarkoli, priporočamo, da pred oddajo vloge preverite aktualne pogoje neposredno pri izbrani banki.
Ali vse banke ponujajo potrošniški kredit za vse zneske in ročnosti?
Ne, ponudba se med bankami razlikuje. Nekatere banke za izbrane parametre ne ponujajo kredita. Na primer, BKS Bank ponuja fiksno obrestno mero le do 36 mesecev, Delavska hranilnica pa ima maksimalno ročnost 84 mesecev. Tudi minimalni in maksimalni zneski se razlikujejo - od 200 EUR do 60.000 EUR, odvisno od banke. Podatki so stanje 2. oktobra 2026. Za izbrano kombinacijo zneska in ročnosti primerjalnik prikaže le banke, ki ta kredit dejansko ponujajo.
Kaj je strošek ocene tveganja pri potrošniškem kreditu?
Strošek ocene tveganja je enkratni znesek ob odobritvi, ki ga lahko banka zaračuna kreditojemalcu. Trenutno ga zaračunava npr. Delavska hranilnica. Ta strošek je vključen v izračun EOM in v skupne stroške kredita. Pri bankah, ki tega stroška ne zaračunavajo, je polje prazno. Strošek ocene tveganja ni enak pri vseh zneskih in ročnostih - višji znesek ali daljša doba pomeni višji strošek. Preverjeno 2. oktobra 2026.
Zakaj se informativni izračun kredita razlikuje od dejanske ponudbe banke?
Informativni izračuni temeljijo na standardnem scenariju za tipičnega kreditojemalca. Dejanska ponudba banke je odvisna od vaše kreditne sposobnosti, bonitete, morebitnega zavarovanja in pogoja, ali ste obstoječi komitent. Nekatere banke ponujajo nižje obrestne mere ob odprtju TRR, prenosu plače ali sklenitvi življenjskega zavarovanja. Teh individualnih pogojev informativni izračun ne more upoštevati.
Kako deluje EURIBOR stresni test za potrošniške kredite?
Stresni test simulira, kako bi se vaš mesečni obrok spremenil, če bi izbrali spremenljivo obrestno mero in bi se 6-mesečni EURIBOR dvignil za 1, 2 ali 3 odstotne točke. Trenutni 6-mesečni EURIBOR znaša 3,06 % (stanje 2. oktobra 2026). Pri potrošniških kreditih s krajšo ročnostjo je tveganje spremenljive obrestne mere manjše kot pri stanovanjskih, a vseeno priporočamo preverjanje obroka ob morebitnih dvigih.
Zakaj se EURIBOR v razčlembi mere razlikuje od današnje vrednosti?
Banke pri informativnih izračunih praviloma uporabljajo zadnje objavljeno mesečno povprečje EURIBOR, ki za dnevno vrednostjo zaostaja približno en mesec. Zato pri spremenljivih merah prikazujemo obe vrednosti: mero, kot jo objavlja banka, in mero z današnjim 6-mesečnim EURIBOR-jem (3,06 %). Obe sta pravilni, razlikujeta se v svežini reference. Ob vsaki uskladitvi banka obrok prilagodi takrat veljavni vrednosti. Podatki so stanje 2. oktobra 2026.
Ali moram biti komitent banke za ugodnejšo obrestno mero potrošniškega kredita?
Ne pri vseh bankah. Pri 20.000 EUR na 5 let s fiksno obrestno mero objavlja obe ceni - za komitente in za nekomitente - 7 od 12 bank. Pri teh bankah tabela prikaže obe ponudbi: osnovna vrstica z oznako "tudi za nekomitente" velja brez računa pri banki, vrstica z oznako "za komitente" pa ob izpolnjenem pogoju komitentstva. Kaj šteje za komitentstvo, določi vsaka banka sama; dobesedni pogoj je v tabeli ob oznaki. Komitentska mera je nižja za 0,30 do 1,65 odstotne točke: OTP Banka, UniCredit, DBS (velja do 15. nov. 2026), Gorenjska banka (velja do 31. dec. 2026), Intesa Sanpaolo (prenos plače; velja do 31. okt. 2026), NLB. Enaka obrestna mera za komitente in nekomitente, razlika le v stroških: Primorska hranilnica. Brez ločene cene za komitente, z oznako "tudi za nekomitente", ker banka izrecno pove, da kredit velja tudi za stranke drugih bank: Addiko, Delavska hranilnica, LON. Preverjeno 2. oktobra 2026.
Ali se da pogajati za boljše pogoje potrošniškega kredita?
Objavljene obrestne mere bank niso nujno končne. Pri potrošniških kreditih je prostor za pogajanja manjši kot pri stanovanjskih, a vseeno obstaja. Banke pogosto ponudijo nižjo obrestno mero obstoječim komitentom z dobro kreditno zgodovino, strankam s prenosom plače ali ob sklenitvi dodatnih produktov (paketni račun, zavarovanje).
Kako pridobim zavezujočo ponudbo pri izbrani banki?
Informativni izračuni niso zavezujoča ponudba banke. Za zavezujočo ponudbo obiščite poslovalnico izbrane banke ali oddajte spletno povpraševanje na njeni spletni strani.
Ali banke zahtevajo zavarovanje potrošniškega kredita?
Ne vse. 7 bank (Addiko, Gorenjska banka, Intesa Sanpaolo, NLB, OTP Banka, Sparkasse, UniCredit) potrošniški kredit po lastnih objavah ponuja brez zavarovanja. Preostale banke (BKS Bank, DBS, Delavska hranilnica, LON, Primorska hranilnica) objavljene mere vežejo na obliko zavarovanja: premijo pri zavarovalnici, osebno poroštvo ali hipoteko na nepremičnini. V tabeli nosi vsaka ponudba ob imenu banke oznako oblike zavarovanja, pogojena ponudba pa še oznako pogoja. Podatki so stanje 2. oktobra 2026.