Primerjaj zelene stanovanjske kredite

Za 50.000 EUR na 15 let s fiksno obrestno mero ima najnižjo EOM NLB (3,35 %). Mesečni obrok pri tej banki znaša 353,68 EUR. Najdražja ponudba za isti scenarij je pri Intesa Sanpaolo z EOM 4,00 % in obrokom 369,84 EUR. Podatki so stanje 23. aprila 2026.

Pri 50.000 EUR na 15 let s fiksno obrestno mero je razlika med najugodnejšo (NLB) in najdražjo ponudbo (Intesa Sanpaolo) 16,16 EUR na mesec oziroma 2.909 EUR na celotno odplačilno dobo. Pri stanovanjskih kreditih z dolgo ročnostjo so prihranki izrazitejši, saj se manjše razlike v obrestni meri seštejejo čez leta. Podatki so stanje 23. aprila 2026.

Zeleni stanovanjski kredit je namenski kredit za financiranje nakupa energetsko učinkovite nepremičnine ali za energetsko prenovo obstoječe stavbe. Banke ga ponujajo po nižji obrestni meri od navadnega stanovanjskega, ker ga EU Taksonomija (Uredba EU 2020/852) uvršča med trajnostno financiranje. Značilni nameni so nakup nizkoenergetske hiše, gradnja pasivne hiše, celovita energetska prenova (več kot trije ukrepi), toplotna črpalka, sončna elektrarna in izolacija. Kredit se praviloma zavaruje z zastavo nepremičnine, kar omogoča večje zneske in daljše ročnosti.

V primerjavi zajemamo 16 kategorij zelenih namenov. Pri stanovanjskih kreditih so najpogostejši: nakup nizkoenergetske hiše (energetski razred A1 ali A2), gradnja pasivne hiše, celovita energetska prenova (več ukrepov na enem objektu), toplotna črpalka, sončna elektrarna, izolacija fasade in strehe, menjava oken, prezračevanje z rekuperacijo, baterijski hranilnik energije in odstranitev azbesta. Obseg namenov se med bankami razlikuje - v kalkulatorju izberete konkreten namen in prikažejo se samo banke, ki ga financirajo.

Glavna razlika je nominalna obrestna mera - zeleni stanovanjski krediti so praviloma 0,2 do 0,5 odstotne točke cenejši od navadnih pri isti banki. Druga razlika je namenskost: kredit je pogojen z dokazilom o okolju prijazni naložbi (predračun ali račun izvajalca, energetska izkaznica, gradbeno dovoljenje). Tretja razlika so pogoji: banke pri zelenem stanovanjskem kreditu pogosto ne zaračunajo stroškov odobritve ali ponujajo daljšo ročnost. Zavarovanje je v obeh primerih hipoteka (zastava nepremičnine), zneskovni limiti pa dosegajo tudi 400.000 do 500.000 EUR.

Eko sklad je javni sklad Republike Slovenije, ki prek javnega poziva 86OB25 ponuja kredit s fiksno obrestno mero 0,80 % za okoljske naložbe občanov. Kredit se sklene prek Intesa Sanpaolo Bank, ki je izbrana komercialna banka za izvedbo. Maksimalni znesek je 100.000 EUR, ročnost do 20 let, kredit pa je brez zavarovanja z nepremičnino. To je pomembno pri stanovanjskih zelenih naložbah: Eko sklad kredit lahko pokrije del projekta (do 100.000 EUR), preostalo glavnico pa občan financira z navadnim ali zelenim stanovanjskim kreditom pri izbrani banki. Postopek je dvostopenjski: najprej vloga pri Eko skladu, nato pogodba pri Intesa Sanpaolo Bank.

Da, Eko sklad ponuja ločeno tudi nepovratne subvencije za energetsko prenovo stanovanjskih stavb (toplotna črpalka, sončna elektrarna, izolacija, okna, prezračevanje z rekuperacijo). Subvencija je nepovratna, zeleni stanovanjski kredit pa vračljiv. V praksi kreditojemalci najprej zaprosijo za subvencijo, nato preostali znesek financirajo s kreditom pri izbrani banki. Znesek prejete subvencije zniža glavnico kredita. Za aktualne razpise subvencij preverite ekosklad.si.

Pri večini bank (7 od 8 primerjanih) je energetska izkaznica obvezna ali vsaj močno priporočena, zlasti za nakup obstoječe nepremičnine ali celovito prenovo. Banke praviloma zahtevajo energetski razred A1, A2, B1 ali B2, ki potrjuje, da je objekt po naložbi energetsko učinkovit. Za gradnjo nove nizkoenergetske ali pasivne hiše zadostuje projektno izračunani PURES (pravilnik o učinkoviti rabi energije v stavbah). Izjema je kredit Eko sklada (javni poziv 86OB25), pri katerem izkaznica ni pogoj, ker ustreznost naložbe preverja Eko sklad sam. Brez izkaznice se običajno lahko financira samo posamezen ukrep (na primer sončna elektrarna, toplotna črpalka), ne pa celovita prenova ali nakup.

Banke zahtevajo dokazila, iz katerih je razvidna narava zelene naložbe. Za nakup nepremičnine: kupoprodajna pogodba ali predpogodba, energetska izkaznica z razredom A1 do B2. Za gradnjo: gradbeno dovoljenje, PURES izračun, predračuni izvajalcev. Za prenovo: predračuni za posamezne ukrepe (toplotna črpalka, izolacija, okna). Po zaključku naložbe banka preveri končne račune in pri celoviti prenovi pogosto tudi novo energetsko izkaznico, ki potrdi izboljšanje energetskega razreda. Točen seznam dokazil preverite pri izbrani banki.

V primerjavi je 8 ponudnikov zelenih stanovanjskih kreditov: NLB, Intesa Sanpaolo, BKS Bank, Sparkasse, Delavska hranilnica, Gorenjska banka, LON in Eko sklad prek Intesa Sanpaolo. Ostale slovenske banke trenutno ne ponujajo namenskega zelenega stanovanjskega kredita. Podatki so stanje 23. aprila 2026.

Večina bank v primerjavi ponuja zeleni stanovanjski kredit do 30 let (360 mesecev) z zastavo nepremičnine in zneski do 200.000 EUR, nekatere banke (NLB, Gorenjska banka) pa do 400.000 EUR ali več. Kredit Eko sklada (86OB25) je omejen na 100.000 EUR in do 20 let. Daljša ročnost pomeni nižji mesečni obrok, vendar tudi višje skupne stroške kredita zaradi daljšega obrestovanja. Konkretni limiti so odvisni od kreditne sposobnosti in razmerja med zneskom in vrednostjo nepremičnine (LTV).

EOM (efektivna obrestna mera) se izračuna po standardni formuli iz Zakona o potrošniških kreditih (ZPotK-2), enako kot pri navadnem stanovanjskem kreditu. Vključuje nominalno obrestno mero, stroške odobritve, mesečne stroške vodenja kredita in stroške cenitve nepremičnine. EOM je po ZPotK-2 edino zanesljivo merilo za primerjavo kreditov z enakim zneskom in ročnostjo. Pri zelenih stanovanjskih kreditih so stroški primerljivi navadnim, razlika v EOM pa predvsem odraža nižjo nominalno obrestno mero.

Pri fiksni obrestni meri obrok ostane enak celotno odplačilno dobo, kar je pri dolgoročnem stanovanjskem kreditu posebej pomembno za predvidljivost družinskega proračuna. Pri spremenljivi obrestni meri je obrok vezan na 6-mesečni EURIBOR (trenutno 2,46 % na dan 23. aprila 2026). V zadnjih letih EURIBOR močno niha, zato se večina kreditojemalcev odloča za fiksno obrestno mero. Kredit Eko sklada (86OB25) ima fiksno obrestno mero 0,80 % za celotno dobo, kar je tudi najnižja zelena ponudba na trgu.

Obrestne mere in nadomestila preverjamo in posodabljamo dnevno. Datum zadnje posodobitve je prikazan na vrhu strani (nazadnje 23. aprila 2026). Ker banke lahko obrestne mere in pogoje zelenih kreditov spremenijo kadarkoli, pred oddajo vloge preverite aktualne pogoje neposredno pri izbrani banki.