Oglaševane in dejanske obrestne mere
Banke v Sloveniji so aprila 2026 nove stanovanjske kredite v povprečju sklepale z efektivno obrestno mero (EOM) 3,52 %, potrošniške pa z EOM 7,26 %. Vir: Banka Slovenije, objava 5. jun. 2026. Spodaj to dejansko sklenjeno povprečje primerjamo z najugodnejšimi oglaševanimi merami bank iz istega meseca, rekonstruiranimi iz arhiva cenikov.
Ključne ugotovitve
- Potrošniški: dejansko vs oglaševano
- Povprečen nov potrošniški kredit je bil aprila 2026 sklenjen z EOM 7,26 %, najugodnejša oglaševana ponudba (Primorska hranilnica, nominalna 4,40 %, EOM 4,67 %) je za 2,60 odstotne točke ugodnejša. Oglaševane ponudbe so v aprilu 2026 segale od nominalne 4,40 % (EOM 4,67 %, Primorska hranilnica) do nominalne 6,53 % (EOM 8,10 %, Intesa Sanpaolo).
- Stanovanjski: dejansko vs oglaševano
- Povprečna dejanska EOM novih stanovanjskih kreditov je 3,52 % - le 0,39 odstotne točke nad najugodnejšo oglaševano ponudbo (DBS, nominalna 3,10 %, EOM 3,13 %). Oglaševane ponudbe so v aprilu 2026 segale od nominalne 3,10 % (EOM 3,10 %, DBS) do nominalne 4,03 % (EOM 4,16 %, BKS Bank).
- Slovenci fiksirajo
- 88 % obsega novih stanovanjskih kreditov (aprila 2026) je sklenjenih s fiksno obrestno mero nad 10 let (193 od 219 mio EUR).
- Obseg novih kreditov
- Banke so aprila 2026 odobrile za 219 mio EUR novih stanovanjskih in 174 mio EUR novih potrošniških kreditov. Vir: Banka Slovenije.
Stanovanjski krediti: oglaševane in dejanske mere
Povprečen nov stanovanjski kredit je bil aprila 2026 sklenjen z EOM 3,52 %. Najugodnejša oglaševana ponudba pri 180.000 EUR za 20 let (DBS, nominalna 3,10 %, EOM 3,13 %) je za 0,39 odstotne točke ugodnejša od trga. Stanovanjski trg je tesen: dejansko povprečje leži blizu najboljših oglaševanih ponudb, ker velika večina poslov nastane po konkurenčnih cenikih.
Oglaševane ponudbe za 180.000 EUR za 20 let so v aprilu 2026 segale od nominalne 3,10 % (EOM 3,10 %, DBS) do nominalne 4,03 % (EOM 4,16 %, BKS Bank). To sta najnižja in najvišja oglaševana mera kadarkoli v mesecu, ne povprečje; razpon zajema fiksne in spremenljive ponudbe, enako kot povprečje Banke Slovenije.
Oglaševane mere veljajo za 180.000 EUR, 20 let, zavarovanje z zastavo nepremičnine, kot so bile oglaševane v aprilu 2026 - rekonstruirano iz arhiva uradnih cenikov za primerjavo z dejanskim povprečjem istega meseca. Akcije in paketni popusti so že upoštevani. Trenutne ponudbe primerjaš v kalkulatorju stanovanjskih kreditov.
| Banka | Nominalna (fiksna) | EOM (fiksna) | Nominalna (spremenljiva) |
|---|---|---|---|
| Dejansko povprečje sklenjenih kreditov Banka Slovenije, aprila 2026 | 2,98 % fiksna nad 10 let | 3,52 % EOM vseh poslov | 3,99 % |
| DBS | 3,10 % | 3,13 % | 3,19 % |
| UniCredit | 3,15 % | 3,26 % | 3,35 % |
| OTP Banka | 3,25 % | 3,28 % | 3,50 % |
| Delavska hranilnica | 3,20 % | 3,34 % | 3,63 % |
| Gorenjska banka | 3,30 % | 3,46 % | 3,83 % |
| Intesa Sanpaolo | 3,20 % | 3,47 % | 3,53 % |
| Sparkasse | 3,50 % | 3,58 % | 3,78 % |
| NLB | 3,60 % | 3,69 % | 3,83 % |
| LON | 3,70 % | 3,78 % | 3,48 % |
| Primorska hranilnica | – | – | 3,93 % |
| BKS Bank | – | – | 4,03 % |
Vir: Banka Slovenije (dejansko povprečje), uradni ceniki bank (oglaševane mere). Podrobno primerjavo z obroki in stroški najdete v primerjalniku stanovanjskih kreditov.
Potrošniški krediti: oglaševane in dejanske mere
Povprečen nov potrošniški kredit je bil aprila 2026 sklenjen z EOM 7,26 %. Najugodnejša oglaševana ponudba pri 20.000 EUR za 5 let (Primorska hranilnica, nominalna 4,40 %, EOM 4,67 %) je za 2,59 odstotne točke ugodnejša od trga. Razkorak je bistveno večji kot pri stanovanjskih kreditih: povprečje dvigujejo posli, sklenjeni mimo primerjalnikov, in dražje oblike kreditiranja.
Oglaševane ponudbe za 20.000 EUR za 5 let so v aprilu 2026 segale od nominalne 4,40 % (EOM 4,67 %, Primorska hranilnica) do nominalne 6,53 % (EOM 8,10 %, Intesa Sanpaolo). To sta najnižja in najvišja oglaševana mera kadarkoli v mesecu, ne povprečje; razpon zajema fiksne in spremenljive ponudbe, enako kot povprečje Banke Slovenije.
Oglaševane mere veljajo za 20.000 EUR, 5 let, brez zavarovanja, kot so bile oglaševane v aprilu 2026 - rekonstruirano iz arhiva uradnih cenikov za primerjavo z dejanskim povprečjem istega meseca. Akcije in paketni popusti so že upoštevani. Trenutne ponudbe primerjaš v kalkulatorju potrošniških kreditov.
| Banka | Nominalna (fiksna) | EOM (fiksna) | Nominalna (spremenljiva) |
|---|---|---|---|
| Dejansko povprečje sklenjenih kreditov Banka Slovenije, aprila 2026 | 5,74 % fiksna nad 5 let | 7,26 % EOM vseh poslov | 7,39 % |
| Primorska hranilnica | 4,40 % | 4,67 % | – |
| Sparkasse | 5,40 % | 5,81 % | – |
| UniCredit | 4,99 % | 5,85 % | 5,15 % |
| Addiko | 4,95 % | 6,00 % | – |
| NLB | 5,70 % | 6,07 % | 6,53 % |
| OTP Banka | 5,90 % | 6,23 % | – |
| DBS | 5,70 % | 6,33 % | 5,24 % |
| Delavska hranilnica | 4,80 % | 6,34 % | – |
| Intesa Sanpaolo | 5,00 % | 6,58 % | 6,53 % |
| LON | 5,70 % | 6,75 % | 5,78 % |
| Gorenjska bankaSuper ali Top paket | 5,95 % | 7,73 % | 5,73 % |
| BKS Bank | – | – | 6,43 % |
Vir: Banka Slovenije (dejansko povprečje), uradni ceniki bank (oglaševane mere). Podrobno primerjavo z obroki in stroški najdete v primerjalniku potrošniških kreditov.
Gibanje dejanskih obrestnih mer
Povprečna efektivna obrestna mera novo sklenjenih stanovanjskih kreditov v Sloveniji je v zadnjem desetletju najvišjo raven dosegla junija 2023 pri 4,45 %. V zadnjih dvanajstih mesecih ostaja na podobni ravni. Spodnji graf prikazuje njeno mesečno gibanje za zadnjih deset let skupaj s potrošniškimi krediti, ki se na spremembe denarne politike odzivajo počasneje in z manjšo amplitudo.
Vir: Banka Slovenije, podatkovne serije (tabela I2_4_3AS), objava 5. jun. 2026.
Obseg in struktura novih kreditov
Banke so aprila 2026 odobrile za 219 milijonov EUR novih stanovanjskih in 174 milijonov EUR novih potrošniških kreditov. Pri stanovanjskih kreditih prevladuje dolga fiksacija: 88 % obsega je sklenjenih s fiksno obrestno mero nad 10 let. Spodnja tabela kaže povprečno mero in obseg po obdobju fiksacije.
Stanovanjski krediti po fiksaciji, aprila 2026
| Obdobje fiksacije | Povprečna mera | Obseg | Delež |
|---|---|---|---|
| Variabilna ali fiksna do 1 leta | 3,99 % | 1,34 mio EUR | 0,60 % |
| Fiksna nad 1 do 5 let | 3,84 % | 1,90 mio EUR | 0,90 % |
| Fiksna nad 5 do 10 let | 2,95 % | 23,15 mio EUR | 10,60 % |
| Fiksna nad 10 let | 2,98 % | 192,74 mio EUR | 88,00 % |
Potrošniški krediti po fiksaciji, aprila 2026
| Obdobje fiksacije | Povprečna mera | Obseg | Delež |
|---|---|---|---|
| Variabilna ali fiksna do 1 leta | 7,39 % | 1,10 mio EUR | 0,60 % |
| Fiksna nad 1 do 5 let | 5,66 % | 23,95 mio EUR | 13,80 % |
| Fiksna nad 5 let | 5,74 % | 148,45 mio EUR | 85,60 % |
Vir: Banka Slovenije, podatkovne serije (tabela I2_4_3BS), objava 5. jun. 2026. Brez okvirnih posojil, kreditnih kartic in obnovljenih kreditov.
Zakaj se dejanske mere razlikujejo od oglaševanih
Povprečje Banke Slovenije je obteženo z obsegom poslov in zajema vse zneske, ročnosti in tipe obrestnih mer, oglaševana mera pa velja za en sam referenčni scenarij. Zato neposredna primerjava posamezne banke s povprečjem ni smiselna - povprečje opisuje trg, ne ponudbe.
K razliki prispevajo štirje dejavniki. Prvič, statistika zajema tudi individualno dogovorjene in komitentske pogoje, ki niso javno oglaševani. Drugič, vključena so refinanciranja in obnovljeni krediti, ki se cenovno razlikujejo od novih poslov. Tretjič, fiksacijski razredi Banke Slovenije (do 1 leta, 1 do 5 let, 5 do 10 let, nad 10 let) se ne prekrivajo z ročnostnimi razredi bančnih cenikov. Četrtič, EOM v statistiki je povprečje čez vse zneske in ročnosti, medtem ko oglaševana EOM velja za konkreten znesek in ročnost. Pri potrošniških kreditih povprečje dodatno dvigujejo dražje oblike kreditiranja, zato je razkorak tam največji.
Povezane vsebine:
- EURIBOR danes in napoved - referenčna mera za spremenljive kredite
- ECB obrestna mera - odločitve in vpliv na kredite
- Fiksna ali spremenljiva obrestna mera - kdaj izbrati katero
Pogosta vprašanja
Kakšna je povprečna obrestna mera za stanovanjski kredit v Sloveniji?
Povprečna efektivna obrestna mera (EOM) novih stanovanjskih kreditov je aprila 2026 znašala 3,52 %. Povprečje objavlja Banka Slovenije in zajema vse na novo sklenjene stanovanjske kredite pri slovenskih bankah, vključno z individualno dogovorjenimi pogoji. Najugodnejša oglaševana ponudba je v aprilu 2026 znašala EOM 3,13 % (DBS, pri 180.000 EUR za 20 let), rekonstruirano iz arhiva cenikov za isti mesec. Preverjeno 13. jun. 2026.
Kakšna je povprečna obrestna mera za potrošniški kredit v Sloveniji?
Povprečna efektivna obrestna mera (EOM) novih potrošniških kreditov je aprila 2026 znašala 7,26 % (vir: Banka Slovenije). Najugodnejša oglaševana ponudba je v aprilu 2026 znašala EOM 4,67 % (Primorska hranilnica, pri 20.000 EUR za 5 let) - razlika je bila 2,59 odstotne točke. Velik del razlike izvira iz dražjih kanalov, kot so okvirna posojila in obnovljeni krediti, ki dvigujejo povprečje. Preverjeno 13. jun. 2026.
Katera banka je imela najnižjo obrestno mero za stanovanjski kredit?
Najnižjo oglaševano EOM za stanovanjski kredit (180.000 EUR, 20 let) je v aprilu 2026 ponujala DBS z EOM 3,10 %, najvišjo pa BKS Bank z EOM 4,16 %. To sta skrajni točki, doseženi kadarkoli v mesecu, ne povprečje - dejansko sklenjeno povprečje vseh novih stanovanjskih kreditov je bilo 3,52 % (Banka Slovenije). Razpon vključuje fiksne in spremenljive ponudbe, enako kot povprečje Banke Slovenije. Preverjeno 13. jun. 2026.
Kakšen je bil razpon oglaševanih obrestnih mer za potrošniške kredite?
Oglaševane EOM za potrošniški kredit (20.000 EUR, 5 let) so v aprilu 2026 segale od 4,67 % (Primorska hranilnica) do 8,10 % (Intesa Sanpaolo) - skrajni točki kadarkoli v mesecu, ne povprečje. Dejansko sklenjeno povprečje vseh novih potrošniških kreditov je bilo 7,26 % (Banka Slovenije), kar je nad spodnjim robom razpona, ker povprečje dvigujejo dražje oblike kreditiranja. Preverjeno 13. jun. 2026.
Zakaj se dejanske obrestne mere razlikujejo od oglaševanih?
Povprečje Banke Slovenije je obteženo z obsegom poslov in zajema vse zneske, ročnosti in tipe obrestnih mer, ne le referenčnega scenarija. Vključuje tudi individualno dogovorjene in komitentske pogoje, refinanciranja ter obnovljene kredite. Oglaševana mera velja za točno določen znesek, ročnost in zavarovanje, povprečje pa pokriva celoten trg. Pri potrošniških kreditih povprečje dvigujejo dražje oblike kreditiranja, pri stanovanjskih pa je trg bolj izenačen in povprečje leži blizu oglaševanih ponudb.
Kaj je efektivna obrestna mera (EOM)?
Nominalna obrestna mera pove samo ceno obresti, efektivna obrestna mera (EOM) pa poleg obresti zajame tudi vse stroške kredita - strošek odobritve, zavarovanje in vodenje. EOM je zato edina mera, ki omogoča pošteno primerjavo med bankami. Banka jo mora po zakonu razkriti pred sklenitvijo pogodbe. Banka Slovenije objavlja povprečno EOM dejansko sklenjenih kreditov, kar omogoča primerjavo oglaševanih ponudb z realnostjo trga.
Koliko novih kreditov odobrijo slovenske banke vsak mesec?
Banke v Sloveniji so aprila 2026 odobrile za 219 milijonov EUR novih stanovanjskih in 174 milijonov EUR novih potrošniških kreditov (vir: Banka Slovenije, brez okvirnih posojil in kreditnih kartic). Obseg se iz meseca v mesec spreminja, podatke pa Banka Slovenije objavi približno pet tednov po koncu meseca. Preverjeno 13. jun. 2026.
Ali Slovenci izbirajo fiksno ali spremenljivo obrestno mero?
Pretežno fiksno. Aprila 2026 je bilo 88 % obsega novih stanovanjskih kreditov sklenjenih s fiksno obrestno mero, vezano za več kot 10 let. Dejanska povprečna mera teh poslov je bila 2,98 %, variabilni posli pa so v povprečju dosegli 3,99 %. Dolga fiksacija je bila torej v povprečju celo cenejša od variabilne. Preverjeno 13. jun. 2026.
Kje Banka Slovenije objavlja podatke o obrestnih merah?
Banka Slovenije objavlja obrestne mere monetarnih finančnih institucij (MIR statistika) v podatkovnih serijah na px.bsi.si, razdelek Obrestne mere. Tabela I2_4_3AS vsebuje povprečne mere novih posojil gospodinjstvom po vrsti posojila in obdobju fiksacije, tabela I2_4_3BS pa pripadajoče obsege. Podatki so mesečni in segajo do leta 2003. Obrestuj.si jih samodejno osvežuje dvakrat dnevno.