Ključne ugotovitve
- Fintech prinese več pri 35 od 48 ročnosti
- Pri vlogi 10.000 EUR prinese Trade Republic (za nove stranke, mera do 50.000 EUR stanja) več kot najboljši slovenski vezani depozit pri vseh ročnostih od 1 do 48 mesecev razen pri 12–24 mesecih, če fintech ohrani sedanjo mero.
Primerjava je odvisna od dveh stvari: koliko denar veže (horizont) in koliko mora ostati likviden. Slovenski vezani depozit ima fiksno mero, zaklenjeno do dospetja, zato je njegov donos že za cel horizont. Evropski fintech obrestuje prosti denar z instant dostopom in variabilno mero; za horizont nad enim letom njegov donos projiciramo ob nespremenjeni meri, ker se instant-access mere lahko spremenijo.
| Slovenski vezani depozit | Evropski fintech | |
|---|---|---|
| Donos (12 mes.) | 312,06 EUR (3,30 %, po strošku bančnega paketa) | 300,00 EUR (3,00 %) |
| Likvidnost | vezano do dospetja, predčasni dvig pomeni izgubo obresti | takojšen dostop, mera se lahko spremeni |
| Jamstvo za vloge | ✓ krita vloga do 100.000 EUR (SI) | ✓ krita vloga do 100.000 EUR (DE) |
| Davek | 25 % dohodnine, olajšava 1.000 EUR/leto | davčna obravnava ni dokončno potrjena (preverite FURS) |
| Obrestna mera | fiksna do dospetja | variabilna (instant-access) |
| Valuta | EUR | EUR |
Zneski so bruto, pred davki. Za horizont nad enim letom je donos fintecha projiciran ob nespremenjeni meri (instant-access mere so variabilne). Stran ne daje davčnih nasvetov.
Likvidnost in vezava
Vezani depozit zaklene denar do dospetja. Predčasni dvig je praviloma možen, a pomeni izgubo dela ali vseh dogovorjenih obresti. Evropski fintech (neobanka ali broker) obrestuje prosti denar z instant dostopom: denar dvignete kadarkoli, a je mera variabilna in jo ponudnik lahko spremeni. Višji zaklenjen donos depozita tako tehtate proti likvidnosti in prilagodljivosti fintecha.
Trije režimi zaščite denarja
Denar je zaščiten na tri načine. Krita vloga pri banki pomeni državno jamstvo do 100.000 EUR na vlagatelja na banko - velja za slovenski vezani depozit in za neobanke z bančno licenco EU. Odškodninska shema za investitorje krije do 20.000 EUR ob propadu posrednika, ne pa tržnih izgub. Tretja skupina (e-denar in skladi denarnega trga) državnega jamstva nima.
| Režim | Kritje | Kaj pomeni |
|---|---|---|
| ✓ Krita vloga (depozitno jamstvo) | do 100.000 EUR na vlagatelja na banko | Jamstvena shema države licence izplača vloge ob propadu banke. Velja za SI vezani depozit (Banka Slovenije) in za EU neobanke. |
| ◔ Odškodninska shema za investitorje | do 20.000 EUR | Krije izgubo sredstev ob propadu posrednika - ne krije tržnih izgub naložb. |
| ✗ Brez jamstva | brez državne sheme | E-denar safeguarding (sredstva ločena od premoženja ponudnika) ali sklad denarnega trga. |
Vir: Banka Slovenije, ZPS.
Davki na donos
Obresti vezanega depozita in obresti pri bankah EU imajo letno olajšavo 1.000 EUR; davek (25 % dohodnine) plača le, kdor v letu prejme več kot 1.000 EUR obresti. Druge obresti (brokerji, platforme) olajšave nimajo, donos skladov denarnega trga pa se obdavči šele ob odsvojitvi enot. Pregled je informativen - stran ne daje davčnih nasvetov.
| Vrsta donosa | Stopnja | Olajšava | Napoved |
|---|---|---|---|
| Vezani depozit in obresti bank EU | 25 % dohodnine | 1.000 EUR letno | Doh-Obr do 28. 2., če obresti presežejo 1.000 EUR |
| Druge obresti (brokerji, platforme) | 25 % dohodnine | brez olajšave | Doh-Obr |
| Skladi denarnega trga | obdavčitev ob odsvojitvi | - | Doh-KDVP |
Račun pri tuji banki ali brokerju je treba prijaviti FURS v 8 dneh od odprtja (obrazec DR-02 prek eDavkov). Vir: FURS.
Vsi slovenski vezani depoziti na enem mestu
Primerjaj obrestne mere in donose vezanih depozitov vseh slovenskih bank.
Odpri primerjalnik depozitovVsi evropski ponudniki obresti na denar
Primerjaj obresti na denar pri evropskih bankah, brokerjih in neobankah, z oznako jamstva.
Odpri primerjavo obrestiRazmišljaš o dolgoročnem vlaganju?
INR je davčno ugodna ovojnica za delnice, ETF-je in obveznice - alternativa z višjim potencialnim donosom.
Odpri primerjalnik INRPogosta vprašanja
Se za 10.000 EUR bolj splača slovenski vezani depozit ali evropski fintech?
Pri 10.000 EUR za 1 leto prinese najboljši slovenski vezani depozit 12,06 EUR več kot najboljši evropski fintech. Depozit Intesa Sanpaolo prinese 3,30 % oziroma 330,00 EUR obresti, po odbitku 17,94 EUR za Paket Digital pa 312,06 EUR. Ponudbo veže na pogoje: bančni paket, prenos plače, obstoječe stranke le z novimi sredstvi. Ponudba velja do 31. jan. 2027. Fintech Trade Republic (za nove stranke, mera do 50.000 EUR stanja) prinese 3,00 % oziroma 300,00 EUR obresti. Depozit je vezan do dospetja, fintech pa ponuja takojšen dostop do denarja, a spremenljivo mero. Zneski so bruto, pred davki. Podatki z dne 27. oktobra 2026.
Kako je zavarovan denar pri evropskem fintechu v primerjavi s slovenskim depozitom?
Slovenski vezani depozit je krita vloga do 100.000 EUR na vlagatelja na banko prek Sistema jamstva za vloge (Banka Slovenije). Pri evropskih fintechih je zaščita različna: neobanke z bančno licenco EU krijejo vloge do 100.000 EUR po shemi države licence, brokerji pa imajo pogosto le odškodninsko shemo za investitorje (do 20.000 EUR) ali nič, če denar leži v skladu denarnega trga. Najboljši fintech v primerjalniku (Trade Republic) ima krito vlogo do 100.000 EUR (DE). Podatki z dne 27. oktobra 2026.
Je denar pri evropskem fintechu enako dostopen kot na vezanem depozitu?
Ne. Vezani depozit pomeni, da je denar zaklenjen do dospetja; predčasni dvig je praviloma možen, a pomeni izgubo dela ali vseh obresti. Evropski fintechi (neobanke in brokerji) obrestujejo prosti denar na varčevalnem ali trgovalnem računu z instant dostopom - denar lahko dvignete kadarkoli, a je obrestna mera variabilna in se lahko spremeni. Pri izbiri torej tehtate višji zaklenjen donos depozita proti likvidnosti fintecha.
Kako se obdavči donos vezanega depozita in fintech obresti?
Obresti pri bankah s sedežem v Sloveniji ali EU se obdavčijo s 25 % dohodnine, davčna osnova pa se zmanjša za 1.000 EUR letno - davek plača le, kdor v koledarskem letu prejme več kot 1.000 EUR obresti. Druge obresti (brokerji, platforme) te olajšave nimajo, donos skladov denarnega trga pa se obdavči šele ob odsvojitvi enot. Nekateri tuji ponudniki del obresti odtegnejo že pri viru. Stran ne daje davčnih nasvetov - aktualna pravila preverite pri FURS.
Ali moram račun pri evropskem fintechu prijaviti FURS?
Da, če gre za plačilni račun. Plačilni račun, odprt pri banki, neobanki ali brokerju izven Slovenije, je treba prijaviti FURS v 8 dneh od odprtja. Elektronsko prijavo v sistemu eDavki oddate z obrazcem DR-Račun, osebno ali po pošti pa z obrazcem DR-02. Zgolj varčevalnega ali trgovalnega računa brez plačilne funkcije ni treba prijaviti. Prejete obresti se nato napovejo enkrat letno, glede na vrsto obresti z obrazcem Doh-Obr ali Doh-KDVP.